Poskytování hypoték má od října zpřísnit, ČNB se bojí přehřátí trhu


Praha - Český finanční sektor je podle centrální banky vůči nepříznivým šokům odolnější než před rokem. Zátěžové testy podle České národní banky potvrzují schopnost bank vypořádat se i s velmi silnou recesí. Centrální banka ale zároveň ve své nejnovější Zprávě o finanční stabilitě varovala před rizikem vzniku spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení.
Meziroční tempo růstu nových hypoték loni dosáhlo 30 procent, v letošním prvním čtvrtletí se udržovalo kolem 20 procent. Podle guvernéra ČNB Miroslava Singera jde o rychlejší tempo, než jakým rostou příjmy domácností. O akutní přehřívání hypotečního trhu sice nejde, ale situace už podle centrální banky vyžaduje zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték.

ČNB proto zpřísnila svoje doporučení v oblasti úvěrů zajištěných nemovitostí. Od 1. října by banky a další finanční instituce měly například poskytovat hypotéky maximálně do 95 procent hodnoty nemovitosti.
A centrální banka chce také do budoucna mít možnost změny na hypotečním trhu prosazovat přímo, ne jen pomocí doporučení. Bude proto usilovat o změnu zákonů tak, aby mohla například stanovit maximální poměr výše úvěru a hodnoty jeho zajištění (takzvané LTV). Banka bude chtít získat pravomoc i pro stanovení maximální výše úvěru zajištěnému nemovitostí v poměru k čistému ročnímu příjmu dlužníka (LTI) nebo maximální poměr měsíční splátky úvěru a čistého měsíčního příjmu žadatele (DSTI).
Pokud se centrální bance nepodaří změny legislativy dosáhnout, je připravena vyžadovat po institucích poskytujících hypotéky větší kapitálové zajištění. “Zdálo by se nám ale škoda necílit přímo na ten problém, protože kapitálové požadavky by se dotkly všech,” řekl Singer.
Centrální banka už loni vydala doporučení, která měla rizika na trhu úvěrů zajištěných nemovitostí omezit. Banky a další instituce by například neměly poskytovat hypoteční úvěry převyšující hodnotu pořizované nemovitosti. Čtyři procenta úvěrů však hranici 100 procent hodnoty nemovitosti stále překračují.

Banky naopak plní doporučení, podle kterého by měl podíl nových úvěrů s LTV v rozmezí 90 až 100 procent dosahovat maximálně 10 procent z celkového objemu hypoték. “Banky naše doporučení převážně plní, ale část nových úvěrů má rizikovější charakteristiky, týkající se schopnosti klienta splácet,” řekl guvernér ČNB. Výhodnost nákupu rezidenční nemovitosti podle něj může být pro některé, kteří tak činí, iluzorní.
ČNB tedy zpřísní svoje doporučení a od 1. října by banky a další finanční instituce měly poskytovat hypotéky maximálně do 95 procent hodnoty nemovitosti. V případě limitu 10 procent z objemu nově poskytnutých úvěrů se mění pásmo z 90 až 100 procent hodnoty nemovitosti na 85 až 95 procent. ČNB zároveň od 1. dubna 2017 nově stanoví limit 15 procent z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí 80 až 90 procent hodnoty nemovitosti.